近两年，个人消费金融快速发展并走俏。多家银行和金融机构都不断创新业务和服务，争相布局线上“快贷”产品，即在线快速申请小额贷款，其中不少以“即时”“秒速”钱入口袋，给不少追求品质生活的客户带来了秒获贷款的便捷服务，解决消费者理想与现实的差距。根据经营方式的相似性，我们把放贷机构分为银行系、小贷类与助贷类3种，来看看哪个更适合你。

银行系就是一般性的商业银行，小贷类特指小额贷款公司、互联网小贷公司、消费金融公司等，助贷类包括P2P网贷、资产管理公司、金融科技公司等。这三类机构推出的贷款产品（中介一般称之为“渠道”）在成本方面就存在较大差异。

银行系

银行的资金来源于储户，其存款利率几乎是所有资金成本当中最低的，所以它的贷款利息能做到最低价格是毋庸置疑的。银行是最谨慎的金融机构，风险控制也最严格，其人力、设备等投入也自然最大。通过银行办贷款，其利息成本是最低的，但是这并不意味着综合低。银行贷款手续比较繁琐，办理周期也相对更慢，借款人的时间成本与精力投入更大。而且上一篇文章中我们也提到银行与中介的合作模式：为什么贷款一般都需要找中介办理？会产生居间服务成本。

小贷类

小贷类机构不同于银行系，是不允许吸储的，一般是自持资金，按道理讲，其资金成本应该最低。不过，小贷机构面向的借款人群资质并不算很好，违约风险较高。所以，出于风控成本考虑，利息成本比银行的更高，同时也会产生诸如担保费、小额管理费、保证金等其他费用。但是，小贷的申请门槛较低，流程也不复杂，能节约时间成本。

助贷类

助贷类机构的资金来源比较复杂，主要通过与中小型银行、信托公司、消费金融公司、互联网小贷公司等机构合作取得，或者向个人投资理财用户募集，或发行ABS进行融资等，其平均的资金成本大约在8%（年化利率）。因此，这类机构的利息成本一定不低。不过，助贷机构的优势在于互联网技术与金融的融合，利用大数据驱动风控技术，使得贷款变得更加容易便捷，放款速度有保障，节约不少的时间成本。

目前，所有的贷款产品其实都只有抵押与信用两类。抵押贷款因为涉及到价值评估、产权公证、抵押取他权等线下操作，贷款速度肯定会受到限制的，不过抵押贷款额度高，非常适合找银行办理。小贷类擅长信用贷款，通常额度可以贷到30万左右，而且能做到当天放款，比较适合做生意小额资金周转。助贷类因为资金成本问题，需要快速循环利用资金，所以比较适合10万以下额度（小到几百块也能借）的信用贷款。

放贷机构的资金来源、风险管理、营销模式都对贷款成本的大小有决定性影响。利息就是最直接的体现，快贷网小编提醒大家，虽然贷款越来越快，但也要自己把握好度。要清楚自己所承受的还款能力，也要注意留心还本付息的方式。