这段时间以来，国有制银行、商业银行相继下降个人信用贷款利率，争夺个人信用消费市场。4%多一点的个人信用贷款利率，相当于基本上没有信用成本，仅是资产端的纯收益。银行的策略是选择违约概率低的“白名单”用户。毕竟对白名单用户来说，要是逾期进入央行征信的违约成本是很高的。

大行的利率降到了4.3%左右

“我比较了几家银行。股份制银行相对较高，如浦发银行和宁波银行。大行的利率要低得多。”杭州一家银行的资深客户小郑也在研究各大银行的消费贷款利率。在他看来，大型国有银行的利率更具优势。

记者发现，大行的利率在4.3%左右。他们针对的是高质量的薪酬、公积金、理财和房贷客户。他们提供网上信用消费贷款的全过程服务。用户可以在线申请并在几秒钟内获得批准。如中国农业银行最低利率为4.3%，工行“融e借”最低利率为4.35%，最高额度为30万元。

业内提醒：不要踩红线

然而，正是因为利率低，一些客户有了其他想法。昨日，记者在体育场路一家银行网点看到，一位40岁以上的男子低声对客户经理说：申请消费贷款后，能不能炒股?

客户经理告诉他：消费贷款只能用于留学贷款、房屋装修等方面，绝不用于炒房。

“最近股市火爆，一些客户真想用自己的低息消费贷款在股市赚大钱”，该客户经理表示，低息消费贷款的初衷是促进消费金融业的发展，激活消费市场。市民必须根据实际需要举债，严禁资金流入股市、楼市。

对于个人消费贷款，中国保监会近日实施的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》明确规定，贷款资金不得用于以下事项：购房、偿还住房抵押贷款;投资股票、债券、期货，金融衍生品和资产管理产品;固定资产和股权投资。银行发现贷款用途违法或者未按约定用途使用的，应当采取措施提前收回贷款。

短期消费贷款稳步增长，体现了国内居民消费的逐步恢复。消费对社会经济的推动作用，也在日渐显现。